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数字人民币来了,现金会全部消失吗?

作者:admin 2020-10-29 我要评论

最(zui)近,央行主(zhu)推的(de)数(shu)字(zi)人民(min)币在深圳小(xiao)范(fan)围(wei)试点(dian)落地,数(shu)字(zi)人民(min)币已经从设想变成了(le)现实。由此(ci)带来的(de)疑问就是,将来现金会全部消失吗? 按照央行的(de)计划,数(shu)字(zi)人民(min)币...

最近,央行主推的数字人民币在深圳小范围试点落地,数字人民币已经从设想变成了现实。由此带来的疑问就是,将来现金会全部消失吗?

按照央行(xing)的(de)(de)(de)计划,数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)采用“4+1”的(de)(de)(de)试(shi)(shi)(shi)点(dian)(dian)(dian)方案(an),在深(shen)圳(zhen)、苏州(zhou)、雄(xiong)安新区、成都以(yi)(yi)及未来的(de)(de)(de)冬奥(ao)场景进(jin)行(xing)内(nei)部(bu)封闭试(shi)(shi)(shi)点(dian)(dian)(dian)测试(shi)(shi)(shi)。最近,数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)的(de)(de)(de)试(shi)(shi)(shi)点(dian)(dian)(dian)有(you)了(le)实质(zhi)性进(jin)展(zhan),深(shen)圳(zhen)市(shi)罗(luo)湖(hu)区和央行(xing)联手(shou),以(yi)(yi)红(hong)包(bao)(bao)的(de)(de)(de)形(xing)式向深(shen)圳(zhen)的(de)(de)(de)5万(wan)人(ren)发(fa)放(fang)了(le)总(zong)额1000万(wan)元的(de)(de)(de)数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi),每个红(hong)包(bao)(bao)价值(zhi)200元,这些红(hong)包(bao)(bao)发(fa)放(fang)到(dao)个人(ren)的(de)(de)(de)数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)钱包(bao)(bao)当中,在有(you)效(xiao)期(qi)之内(nei),可(ke)(ke)以(yi)(yi)在3000多(duo)个指(zhi)定(ding)商户进(jin)行(xing)消费。在另外一个试(shi)(shi)(shi)点(dian)(dian)(dian)城(cheng)市(shi)苏州(zhou),已经有(you)公务员(yuan)领到(dao)了(le)以(yi)(yi)数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)发(fa)放(fang)的(de)(de)(de)工资(zi)补贴。这也就(jiu)意味(wei)着,如果央行(xing)的(de)(de)(de)“4+1”试(shi)(shi)(shi)点(dian)(dian)(dian)方案(an)进(jin)展(zhan)顺利,将来数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)就(jiu)有(you)可(ke)(ke)能在全国范围内(nei)大规(gui)模推广,数(shu)(shu)字人(ren)民(min)币(bi)将就(jiu)此走进(jin)千(qian)家(jia)万(wan)户。

那么(me),到底(di)什么(me)是数(shu)字(zi)人(ren)民(min)币(bi)呢?专(zhuan)业(ye)名(ming)称(cheng)叫做DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment),中文名(ming)叫“数(shu)字(zi)货(huo)币(bi)和(he)电子支付工具”。按照央行方面的(de)解释,数(shu)字(zi)人(ren)民(min)币(bi)就(jiu)是对(dui)流通中现金(jin)的(de)替(ti)代,功能等同(tong)于(yu)纸钞和(he)硬(ying)币(bi),只不过形(xing)态是数(shu)字(zi)化(hua)的(de)。值得注意的(de)是,数(shu)字(zi)人(ren)民(min)币(bi)替(ti)代的(de)仅仅是现金(jin),对(dui)于(yu)活(huo)期(qi)以(yi)及定期(qi)存款(kuan),由于(yu)目(mu)前已(yi)经基(ji)本实现了电子化(hua),所以(yi)没有纳入数(shu)字(zi)货(huo)币(bi)。

从数(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)币(bi)的支(zhi)(zhi)付(fu)功能(neng)来看,数(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)币(bi)对普(pu)通人(ren)影响并(bing)不(bu)是太大。因(yin)为我国已经(jing)有非常发达(da)的电子(zi)(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)系统,在(zai)支(zhi)(zhi)付(fu)宝和微信支(zhi)(zhi)付(fu)的推动下,国内(nei)的电子(zi)(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)普(pu)及率已经(jing)高达(da)80%。数(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)币(bi)的推出,对普(pu)通人(ren)而(er)言,意味着又(you)多了一(yi)个电子(zi)(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)的渠道。

和(he)微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)及支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)宝相比,数字人民币(bi)(bi)的(de)不同之处在于(yu),其法律(lv)地位最高,任(ren)何场景下(xia),商家都没有(you)权(quan)力拒绝数字人民币(bi)(bi)的(de)使用。但是支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)宝和(he)微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu),在有(you)些场合就(jiu)可(ke)能被商家拒绝。另外,微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)和(he)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)宝需(xu)要连(lian)接网(wang)络(luo)才(cai)可(ke)以完成支(zhi)(zhi)付(fu)(fu),而数字人民币(bi)(bi)不需(xu)要依(yi)靠网(wang)络(luo),两部(bu)手机通过“碰(peng)一碰(peng)”,就(jiu)可(ke)以在离(li)线状态下(xia)完成支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)。这(zhei)也就(jiu)意味(wei)着,在某些网(wang)络(luo)不好的(de)地方,数字人民币(bi)(bi)更(geng)具优势。

那么,央行推出数(shu)(shu)字人民币作为对现金(jin)的替代(dai),这是否意味着(zhe),以后现金(jin)将全(quan)部消失(shi),彻底被(bei)数(shu)(shu)字人民币所取代(dai)呢?这种可能(neng)性并不(bu)是很大(da)。即使将来数(shu)(shu)字人民币的试点非常(chang)顺利,技术上大(da)面(mian)积推广(guang)没(mei)有任(ren)何障碍,想要全(quan)面(mian)取代(dai)现金(jin)也(ye)有很大(da)难(nan)度。

首先,对(dui)普(pu)通民(min)众(zhong)来说(shuo),想要(yao)使用数(shu)字人(ren)民(min)币(bi),必须要(yao)有一部智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)。我国现(xian)在的(de)手(shou)(shou)机(ji)普(pu)及(ji)率虽(sui)然(ran)很高,但智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)的(de)普(pu)及(ji)率并没有想象中那么高,按(an)照不同的(de)统(tong)计数(shu)据,我国智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)的(de)普(pu)及(ji)率大(da)概在60%,很多偏远贫穷地区(qu)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)的(de)普(pu)及(ji)率非常低。尤其是(shi)老年人(ren)群(qun)体,很难(nan)(nan)掌握复杂的(de)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji),用智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)使用数(shu)字人(ren)民(min)币(bi),更是(shi)具(ju)有很大(da)的(de)安全隐患。所以,仅从智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)手(shou)(shou)机(ji)的(de)普(pu)及(ji)率来看,数(shu)字人(ren)民(min)币(bi)就很难(nan)(nan)全面取(qu)代现(xian)金。

其次,从(cong)隐(yin)私(si)角度来看,很(hen)多(duo)人(ren)还有(you)(you)使用现金(jin)(jin)的(de)(de)(de)需(xu)求。由(you)于(yu)数字货币具(ju)有(you)(you)全面可追踪的(de)(de)(de)特点,对(dui)于(yu)打击逃税(shui)、洗钱等违(wei)(wei)法(fa)行为(wei)具(ju)有(you)(you)极大(da)的(de)(de)(de)优(you)势。但是(shi),由(you)此(ci)难免会(hui)对(dui)普通人(ren)的(de)(de)(de)隐(yin)私(si)问题(ti)带来压力。很(hen)多(duo)人(ren)其实(shi)并没有(you)(you)违(wei)(wei)法(fa)交易(yi)行为(wei),仅(jin)(jin)仅(jin)(jin)是(shi)处于(yu)保护隐(yin)私(si)的(de)(de)(de)需(xu)求,在很(hen)多(duo)场合还是(shi)愿意选择(ze)现金(jin)(jin)交易(yi)。虽然数字人(ren)民币会(hui)实(shi)行可控匿名,但和完全匿名的(de)(de)(de)现金(jin)(jin)相(xiang)比,民众对(dui)这种数字产品的(de)(de)(de)隐(yin)私(si)性始(shi)终(zhong)会(hui)有(you)(you)担(dan)心,所以,如(ru)果(guo)全面取消现金(jin)(jin),相(xiang)当于(yu)强制取消了民众的(de)(de)(de)选择(ze)权(quan)。

即使将(jiang)来数(shu)(shu)字人(ren)民币(bi)在(zai)全国范(fan)围内推(tui)(tui)广,预(yu)计(ji)在(zai)很长时(shi)间之内,现(xian)金(jin)都不会(hui)就此(ci)消失(shi),数(shu)(shu)字人(ren)民币(bi)和(he)现(xian)金(jin)将(jiang)会(hui)并存。由此(ci)带来的(de)(de)问题就是,如(ru)果数(shu)(shu)字人(ren)民币(bi)不会(hui)全面(mian)取代现(xian)金(jin),仅仅只(zhi)是现(xian)金(jin)的(de)(de)部分替(ti)代,那么推(tui)(tui)出数(shu)(shu)字人(ren)民币(bi)的(de)(de)意义(yi)到底何在(zai)?

在全球主要(yao)经济(ji)体(ti)中(zhong),中(zhong)国(guo)央(yang)行(xing)(xing)(xing)对(dui)推动数字货(huo)币最(zui)为积(ji)极,进度也处(chu)于全球领(ling)先位(wei)置。中(zhong)国(guo)央(yang)行(xing)(xing)(xing)之前对(dui)加密(mi)货(huo)币一直持谨慎态度,前几年很多区块链公(gong)司发行(xing)(xing)(xing)ICO,也就是(shi)首次代币发行(xing)(xing)(xing),在中(zhong)国(guo)一度非常(chang)火(huo)爆,最(zui)终央(yang)行(xing)(xing)(xing)重拳(quan)出击,叫停ICO融资(zi)。那么,央(yang)行(xing)(xing)(xing)为什么对(dui)加密(mi)货(huo)币如此谨慎,对(dui)发行(xing)(xing)(xing)数字人民币却非常(chang)积(ji)极呢?

原因在于,比(bi)特币(bi)等加密货(huo)(huo)币(bi)的(de)最大特点是去中心(xin)化(hua),即(ji)凌驾于监管(guan)之上(shang);而央行主(zhu)推的(de)数(shu)字货(huo)(huo)币(bi)则恰恰相反,是高度中心(xin)化(hua)的(de),这(zhei)种央行掌(zhang)控之下的(de)数(shu)字货(huo)(huo)币(bi)可以帮助中国经(jing)济实现更多的(de)战(zhan)略目标。

央行推出数字货币(bi)(bi)最主(zhu)要(yao)的目的是为(wei)(wei)了保护货币(bi)(bi)主(zhu)权。最近几年,以比特币(bi)(bi)为(wei)(wei)代表的加(jia)密货币(bi)(bi)风(feng)起云涌,已经(jing)给(ji)各(ge)国(guo)的主(zhu)权货币(bi)(bi)带来了一定(ding)的冲击。2019年,Facebook宣布计划(hua)发行天秤币(bi)(bi)(Libra),要(yao)建立一个无国(guo)界的货币(bi)(bi),以一篮子(zi)货币(bi)(bi)作为(wei)(wei)资产储备(bei),以此支撑币(bi)(bi)值稳定(ding)。而且(qie)还要(yao)打(da)造(zao)服务于全球(qiu)数十亿人(ren)的金融基础设施,比如(ru)以非(fei)常便宜(yi)且(qie)便捷(jie)的方(fang)式,解决全世(shi)界人(ren)民的国(guo)际汇款难题。

如果(guo)Libra足够(gou)稳定且(qie)(qie)强(qiang)势(shi),很多本币不稳定的(de)(de)国(guo)家,可(ke)能会(hui)因为Libra的(de)(de)存在而丧失货(huo)币自主权。而且(qie)(qie),Libra打造的(de)(de)金(jin)融基础设(she)施,可(ke)以帮助(zhu)很多人突破本国(guo)的(de)(de)金(jin)融管(guan)制,使得部分(fen)金(jin)融管(guan)制的(de)(de)国(guo)家面临较(jiao)大的(de)(de)金(jin)融风(feng)险。

Libra的(de)发行计划(hua)立即引发了全球(qiu)央行的(de)反对声(sheng)浪,尤(you)其是对中国具(ju)有(you)极大的(de)潜(qian)在冲击力(li),因为中国目(mu)前还处于资(zi)本管制之中,Libra这种无国界的(de)货(huo)币,有(you)可(ke)(ke)能将资(zi)本管制的(de)闸门撕开一道(dao)大口子(zi),中国甚至可(ke)(ke)能因此失去资(zi)本管制的(de)主动权。所以,中国央行主动出击,打造自己(ji)的(de)数字货(huo)币,争(zheng)取在下(xia)一轮全球(qiu)数字货(huo)币的(de)新浪潮中占据领先位置。

不(bu)过(guo),一个(ge)更(geng)现(xian)实(shi)的问题是,如果数字人(ren)民币(bi)的体量(liang)不(bu)是很(hen)大(da),既(ji)不(bu)会取代狭义(yi)货币(bi)M1,也不(bu)会取代广义(yi)货币(bi)M2,对流通中的现(xian)金(jin)M0,也仅仅是部分替代,那么,这种规(gui)模有(you)限的数字人(ren)民币(bi),最终(zhong)能在多大(da)程度上实(shi)现(xian)预期(qi)的战略(lve)目(mu)标呢?


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